扩大消费为政策增添新动力，个人消费贷款税收贴息政策正加速从国家层面向地方政府倾斜。 12月以来，四川省、贵州省、重庆市相继公布省级贴息实施细则，贵阳银行、贵州银行、成都银行等多家区域性银行同时开始受理业务，标志着此前未纳入“国家补贴”范围的地方法人银行正式进入。 “国家补贴”与“地方补贴”联动的新格局正在形成。
西南地区成为本轮地方贴息政策实施的“先行者”。具体来说，重庆城银率先在系统中添加了3家地方法人银行，四川省和贵州省第二天也迅速跟进。全部各地区普遍采用每年1个百分点的贴现率，不超过合同利率的50%，但具体协议体现了因地制宜的差异化思路。重庆的政策强调“适用范围广、周期长”，实施期限为一年，个人累计贴息上限为3000元。四川省强调“短期聚焦、精准刺激”，实施时段集中在消费高峰期，贷款必须用于省内消费，累计贴息上限为1500元。贵州的政策在贴息方面符合“国家救助”标准（最高3000元），消费支持范围不断扩大，但实施周期较短。
多位专家表示，“土地补贴”政策的推出，有力补充了d 深化今年8月出台的国家贴息政策。 “这标志着地方金融机构正式加入消费贷款贴息体系，‘国家补贴+地方补贴’的协同格局首次形成。”中国邮政储蓄银行研究员陆飞盆表示。此举将增强本地银行在消费金融市场的竞争力，盘活本地消费潜力，降低居民特别是价格敏感型客户的融资成本，提高居民大笔资金消费意愿，促进“金融与消费”的良性循环。
招商联盟首席研究员董希淼表示，对于城市商业银行、农村商业银行等地方金融机构来说，其服务的客户群进一步萎缩，更容易受到经济周期的影响，增加了他指出，通过利率折扣减少利息支付。因此，贴息政策对于该类客户的边际效用更大。这种合作模式，一方面可以有效降低消费者融资成本，提高居民尤其是对价格敏感的客户群体的大额消费意愿。另一方面，也为地方银行拓展和拓展服务范围，吸引更广泛的客户群体，引导地方银行将信贷资源配置到汽车、家电、文化旅游等重点消费场景提供了重要的竞争工具。
这对于参与的区域银行来说绝对是一个重要的发展机遇。成都银行认为，财政贴息显着降低了消费信贷利率标准，为普惠金融奠定了坚实基础。同时，政策引导将信贷资源投向主流消费场景，这也将有利于银行优化零售业务结构。
但机遇与挑战并存。星图金融研究院副院长薛红艳提醒，政策红利是有区域性、有时间限制的。本土银行能否将短期获客转化为长期客户保留，关键在于能否真正将这一机会转化为更好的业绩。数字化运营、场景融合和综合金融服务能力。否则，短期客户输入可能会在保单结束后丢失。
建立严格的风险防控机制，确保财政资金精准滴灌，防范套利风险。银行通过贷款发放账户自动识别实际消费流量，从源头监控资金流向。设置单次累计贴息限额，限制套利空间的金额。它还补充了针对大型或异常交易的发票、合同和其他材料的手动审核。这些要求在与客户的合同中得到了明确体现，突出了验证消费真实性的承诺和义务，从法律角度筑起了一道坚固的防线。
四川、贵州、重庆等地试点已形成可复制的模式。总体而言，业内预计未来将有更多地方性、区域性银行加入“地方补贴”行列。 CCPI研究部主任林英吉分析，地方银行参与度的加大主要得益于中央政策的明确刺激，而利率补贴可以相对控制地方税收负担，对拉动消费有很大作用。区域和国家银行的竞争力也可以得到加强。薛红艳也认为笔者认为，后续可能性较大，尤其是一些中西部省份、旅游消费重点省份等需要进一步促进消费复苏、积极调节商业活力的地区。
从更宏观的全国消费金融市场来看，地方政策的密集参与将会产生结构性效应。薛红艳指出，最直接的影响是形成政策叠加效应，进一步降低消费信贷利率整体水平，刺激需求释放。最深远的影响在于优化市场结构，打破最初政策红利主要集中于全国性大型银行的局面，为地方银行提供重要的竞争工具，防止市场份额过度集中，刺激金融服务崩溃，鼓励金融机构基于金融服务创新产品和服务。最终使促进消费的金融支持网络更加多元、平衡、富有弹性。
记者 项嘉颖
来源：经济参考报 【编辑：刘派】
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